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智能征信体系发展 我国离信用社会还有多远?

时间:2017-12-07 21:05:44
来源:原创  作者:天下无赖



两千年前,子曰:民无信不立。人而无信,不知其可也。信用仅仅停留在道德约束层面。

两千年后,信用本身释放出积极正面且不可忽视的影响力,给人们的生活带来的便利显而易见:信用住酒店“无押金,免排队,不查房”,信用免押金租房、信用签证,甚至通过互联网金融可以进行信用贷款、融资等等,如果留心观察会发现,无形的信用已经彰显到生活的各个角落。确切地说,中国已经初步迈进信用社会。

我国信用体系初建立 成绩与痛点并行

信用建设不只是个人或者机构的“私事”,它已经覆盖到城市,甚至国家层面。2017年,依托信用信息共享平台,我国信用体系建立起“发起-响应-反馈”机制,失信的成本越来越高。据央视报道数据显示,截至今年上半年,累计公布失信被执行人761万例,限制733万人次购买飞机票;限制276万人次购买列车软卧、高铁、其他动车组一等座以上车票。84万名失信被执行人因此主动履行义务。

不过与此同时,一个无法回避的现实是,我国的信用体系存在着痛点与盲点。援引波士顿咨询公司数据,中国的信用体系覆盖度大约只有 35%,而信用体系最成熟的美国这一数据是 92%。

说到征信,目前的网贷呈现百家争鸣式增长态势,在今年“双11”,京东和阿里巴巴的销售规模再创新高,其中不少来自京东白条和支付宝花呗调高的信用额度。同样,各个商业银行的信用卡业务也在这一狂欢节中大放异彩。值得思考的是,如果消费者从不同平台的贷款超过了自己的现金流,会否产生风险隐患?特别是在现金贷盛行的当下,一些平台由于多头借贷产生的共债问题,也一再引发社会关注。在不少业内人士看来,解决个人征信共享问题十分必要。

而多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,有理由怀疑其还款能力。

小编发现,由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据,因此借贷者在多个平台重复借贷,以贷养贷的行为并不少见。有统计显示,有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款,其中49.4%的借贷者是在不同机构申请的。

在业内人士看来,征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因。

而央行的征信体系本来可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生,例如,某借款人在商业银行体系中借款,借贷信息会汇总到人行征信中心,根据借款人共债情况,人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口,当其借了多家银行、达到总额上限时,商业银行会看到相关提示信息,就不会再给这个借款人贷款。但由于网贷目前还处于监管政策滞后的时期,也无法接入央行征信,不用说现金贷,就是整个互金,都没有这样一个统一的征信体系存在,所以小赖认为央行征信在目前市场是存在一定局限性和滞后性的。

那么随着社会征信体系发展,未来的信用社会又会是怎么样的呢?

马云曾说过:当前的中国,是最好的时代。随着发展,中国将进入新的信用时代!

“让每一个中国人都有信用评分,让信用等于财富。”《中国新型智慧城市蚂蚁模式白皮书》如是说。

小张在一年前从北京到杭州工作,在租房时,她惊喜地被中介告知,由于她的信用记录良好,所以不用缴纳两倍于月租的租房押金;

而北京的胡先生,却遇上了一件让他颜面尽失的事情。原本在假期准备租辆宝马车和朋友外出自驾游玩,没想到却被租车公司拒绝。原来,胡先生由于欠款许久未还,已经被列入了“老赖”的名单,从而自己的信用数据不佳,被禁止租车;

2016年2月起,到广州市妇女儿童医疗中心就诊的病患们发现,只要自己的信用度足够好,在医疗中心就可以“先诊疗后付费”,而无需一次次在诊室、检查室和交费处之间奔波,大大节省了自己的时间和精力。广州市妇女儿童医疗中心也因此成为了全国首家信用医院。

以上的这一幕一幕,都是真真切切正在我们身边发生的场景。随着大数据时代的来临,每个人、每个机构的信用度都可以被量化,中国正在迈进信用社会。未来,信用良好者将享受到生活、工作中的处处便利,而信用不佳者,将很有可能举步维艰。

信用社会正在来临。

中诚联征信作为国内权威的个人信用报告,未来发展又如何呢?

首先,从信用角度来看,中诚联可通过运营商用户评价体系对不同用户设定不同的通话信用值,即信用额度。另外中诚联还可以通过运营商大量有价值的数据,包括移动互联中的位置信息、移动轨迹、上网行为数据、App(应用)、手机品牌及类型等关键信息迅速校验借款人所提供的信息,能够及早发现可疑点以及风险点。

其次,困扰业界的“多头借贷”问题,也可以在中诚联的系统中获得解决,认证系统可以根据借款人的通话记录,来显示借款人是否有多头借贷的风险提醒,而目前各地政府建立的反电信网络诈骗中心平台,其实就是利用电信运营商数据分析能力,并结合云计算展开的征信业务。这一切正好符合征信业务对于高精细化、低成本化的诉求。这些信息正是央行征信系统所缺失以及急需补充的。

在未来,中诚联征信报告在用户授权的前提下,将会为社会的企业和机构提供海量丰富的个人征信信息、独有的个人信息呈现以及个人信用报告等内容服务,为社会机构和个人提供可量化参考的直观依据,通过技术降低社会信任成本,促进社会公平,有助于进一步完善社会信用体系,推动建立互联网时代的社会信用生态。同时也有助于机构和个人将信任资产转化为品牌资产,以缓解普遍存在的融资难、融资贵等问题,助力信用社会繁荣、健康发展。

未来的中诚联将会在“信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景"为用户或商户提供信用服务。

中诚联的负责人表示,“将来,如果一个人的信用程度高,那么他在买房买车或者买互联网理财产品时,会享受相对较高的授信额度。”某网站也做了预测,也许,今后在相亲网站上,可以通过信用数据筛选交往对象,防止骗婚;在租房时,可以通过出具信用报告,顺利通过房东考察;在求职时,可以凭借信用报告获得单位的认可;在租车时,凭借较好的信用评分可以免交押金…

试想,在一个相亲的会场,一个人自称企业高管、富豪,肆无忌惮地吹嘘;而另一个人,只要默默地掏出手机.....

信用社会构建需要全民参与,大数据让每个人、每个机构的信用度可以被量化,未来,信用良好者将享受到种种便利,而信用不佳者,将举步维艰。我们且期待,未来会迎接一个怎样和谐的信用社会!

信用社会正在来临。

你做好准备了没有?

你的信用度是多少?
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